Technologie holt de bolwerken van de traditionele financiële instellingen uit. Dat concludeert World Economic Forum naar aanleiding van een onderzoek in samenwerking met Deloitte. De financiële markt wordt overspoeld door fintech-startups, waardoor verzekeraars en internationale banken hun bedrijfsmodellen moet herzien.
De ontwikkeling is vergelijkbaar met de eerdere start-ups in de reis- en entertainmentindustrie zoals Uber en Airbnb, die een serieuze bedreiging vormen voor taxi’s en hotels. De fintech-startups richten zich op het verbeteren van financiële dienstverlening aan consumenten en bedrijven.
Op basis van interviews en workshops met bestuursleden van financiële instituten en fintech-startups, werden de ontwikkelingen in de financiële sector in kaart gebracht. Volgens het rapport, The Future of Financial Services, stijgen de investeringen in fintech-startups wereldwijd in hoog tempo. In 2014 werd er 12,2 miljard dollar, zo’n elf miljard euro in de fintech-sector geïnvesteerd, wat het drievoudige is ten opzichte van het jaar ervoor.
Slim datagebruik
Volgens hoofdauteur van het rapport Jesse McWaters gebruiken de start-ups online platformen, een kleine kapitaalbasis en maken zij vooral strategisch gebruik van data om in hoog tempo klanten en inkomsten binnen te halen. Yvo Gortemaker, directeur van de Amsterdamse softwareontwikkelaar GlobalOrange, bevestigt dit: ‘Wij werken voor diverse bedrijven die Fintech-platformen ontwikkelen. Zij begrijpen als geen ander dat het slim gebruiken van data de sleutel is tot succes. Traditionele partijen doen dit vaak voor het automatiseren van processen, maar de Fintech-sector legt veel meer de nadruk op de dienstverlening aan de gebruiker.’
Nieuwe financiële diensten
In het onderzoek worden diverse nieuwe vormen van financiële dienstverlening benoemd die traditionele bedrijfsmodellen bedreigen. Een daarvan zijn de ‘robo-adviseurs’, ofwel geautomatiseerde systemen die bijvoorbeeld investeringsadvies geven. Hiermee wordt het traditionele spel van face-to-face relaties met klanten en gesloten distributiekanalen totaal op zijn kop gezet.
Verder maken crowdfunding- en andere leenplatformen het steeds moeilijker voor banken om een goed beeld te krijgen van de kredietwaardigheid van mensen. Naast banken moeten ook verzekeraars zich zorgen gaan maken over de opkomst van gepersonaliseerde gezondheids-, levens- en autoverzekeringen. Deze schatten financiële risico’s in op basis van online data, in tegenstelling tot het traditionele model van een gemiddeld gemeenschappelijk financieel risico.
Aanvulling
Martijn van Galen, directeur van de Nederlandse fintech-startup Simpled Card, denkt echter dat fintech-diensten niet per se al het oude hoeven te vervangen: ‘Ik komt zelf uit de bankenwereld en zag daar dat er ruimte was voor een nieuwe betaaldienst. Simpled Card is een aanvulling op wat banken kunnen leveren, en gericht op zaken als het verbeteren van bedrijfsprocessen en het vermijden van declaratiefraude. Onze dienst is in zekere zin ‘disruptive’, maar zou niet kunnen bestaan zonder de gevestigde financiële infrastructuur.’
Wat mij betreft mag Europa (want een enkel land is te klein) morgen de basisbetalingrekeningen voor burgers gaan regelen. De meeste mensen gebruiken hun betaalrekening voor de meeste banale zaken: het onderscheidend vermogen is verworden tot een nutsfunctie. Als Europa nou stoer wil zijn, begint ze zelf een startup en voorziet haar burgers met deze banale dienst.
Het idee dat bij Facebook of Google mijn betalingen heb lopen stemmen mij even slecht als nu bij de grootbanken. Deze partijen willen er echt geld aan verdienen: ze doen het alleen op een andere manier. Echte disruptie komt door de inrichting te wijzigen. Misschien een idee voor een Europees burgerinitiatief. Bijkomend voordeel, als er dan iets met de (commerciele) banken gebeurt zullen gewone burgers er minder van gaan merken.