Pieter Vermeer, ondernemer en ex-topman van bouwconglomeraat Dura Vermeer, is in maart 2020 gestart als ceo van de Rotterdamse fintech-startup Mobile Lending. Dat is een app waarvan het algoritme op basis van mobiele-telefoongegevens de kredietwaardigheid controleert van ondernemers in ontwikkelingslanden die geen bankrekening hebben. Onder Vermeers leiding moet Mobile Lending nieuw kapitaal aantrekken voor verdere groei.
Inmiddels zouden de eerste geïnteresseerde investeerders zich hebben gemeld met bedragen tussen de 400.000 en drie miljoen euro, vertelt Bjorn de Jong, mede-oprichter van Mobile Lending. Volgens hem bestaat de markt voor kredietverstrekking via mobiele telefoon potentieel uit ruim twee miljard gebruikers en is het één van de grootste onontgonnen markten ter wereld.
De Jong legt uit: ‘Met toestemming van onze klanten analyseren wij smartphone-gegevens. Ons algoritme verwerkt datapunten waarmee wij in een fractie van een seconde gepersonaliseerde leenopties kunnen aanbieden. De app scant verschillende data, waar de aanvrager toegang tot geeft. Aan de hand van die gegevens wordt een eerste gepersonaliseerde leenaanbieding gedaan.’
De gebruikte gegevens zijn onder meer (sms)berichten, (af)betalingen, browserdata, contactlijsten, activiteiten op sociale media en gps-data. De leningnemer krijgt door tijdig af te betalen een track-record waardoor er grotere kredieten beschikbaar komen. Het gaat om leningen van twee tot tweehonderd euro. De leentermijn bedraagt twee tot veertien weken, waarbij er een maandelijkse rente van vijf tot achttien procent geldt.
Privacy?
Op de vraag of het mogelijk is om in Nederland op basis van telefoongegevens iemands kredietwaardigheid te controleren, antwoordt De Jong dat de focus volledig ligt op opkomende economieën. ‘Die markt is voor ons de massa. Uiteraard is de Nederlandse markt complexer door de AVG.’
Gevraagd naar de privacy van klanten, zegt hij: ‘In de landen waar wij werken gelden andere voorwaarden omtrent het gebruik en opslag van data.’ Hij benadrukt dat er door gebruikers toestemming wordt gegeven voor het gebruik van die data en dat de gegevens worden opgeslagen bij Services Sites, een Nederlandse webdienstverlener voor het optimaliseren van bedrijfsprocessen.
Over het bedrijfsmodel wil De Jong kwijt: ‘Wij ontvangen een beneden-markt-conforme rente over een verstrekte lening. Wij werken via de M-Pesa, digitaal geld dat in Oeganda staat bij de telco’s MTN en Airtel.’ Verder stelt hij dat zijn bedrijf in vergelijking met partijen als Lendahand en Oikocredit een ‘social enterprise’ is.
De oprichter laat desgevraagd ook weten dat de software wordt ontwikkeld in de Chinese stad Shenzhen en wordt gekoppeld door collega’s in Oeganda. De voornaamste ontwikkelplatformen zijn Flutter en Android SDK.
Bill Gates
Volgens De Jong is zijn dienst zeer schaalbaar. ‘Wij vermoeden dat wij op dit moment actief zijn op de grootste nog niet bespeelde markt ter wereld. De markt van de twee miljard un-banked. Hier komt ook de voornaamste interesse van Pieter Vermeer vandaan.’
De markt van mobiel lenen is sinds 2016 gestart, vertelt De Jong: ‘Bill Gates – voor Nederlanders is het Maxima – is de grootste ambassadeur van micro-financieringen in opkomende economieën. Het is een effectief middel in de strijd tegen de armoede. Het zorgt voor financiële inclusie.’
‘In de wereld van Mobile-Lending behoren wij tot de early adopters. Echter in de gebieden waar wij actief zijn, zijn wij de absolute innovator. De funding-gap in opkomende economieën bedraagt vandaag de dag 3.5 biljoen. De markt is pas voor 0.8 procent verzadigd. We zijn er vroeg bij, met onze software zijn we schaalbaar, en de groeimogelijkheden zijn oneindig.’
Groeiplan
Met nieuwe investeerders aan boord hoopt het bedrijf vanaf 2021 uit te breiden naar meerdere Afrikaanse landen in de Sub-Sahara-regio. Dat gaat volgens de fintech om potentieel zo’n 400 miljoen smartphonegebruikers. Ook India is met 600 miljoen smartphonegebruikers een land waarheen het bedrijf graag zijn activiteiten uit wil breiden.
Uit een overzicht van de toekomstplannen blijkt verder dat er een aanvraag ligt voor een Europese banklicentie die via Litouwen loopt. Ook wil het bedrijf eigen simkaarten leveren zodat financiële diensten via mobiele-netwerken (ussd) kunnen worden uitgeleverd.
Volgens de Rotterdamse fintech wordt meer dan 96 procent van de leningen terugbetaald doordat er strenge voorwaarden gelden zoals: meerdere personen die garant staan, 150 tot 200 procent borg, het algoritme dat een kredietcheck doet en 20 procent van het krediet dat direct wordt vastgehouden op een spaarrekening.
Via de app hebben mensen in opkomende markten zonder financiële infrastructuur toch een kans om aan een lening te komen. Ook als ze ver van een bankfiliaal wonen, geen kredietgeschiedenis hebben of niet interessant zijn voor reguliere banken.
Mobile Lending
Mobile-Lending.com in 2017 is ontstaan als microfinancieringsdienst die werd aangeboden door Stichting 168 Million, een non-profitorganisatie opgericht door Bjorn De Jong en zijn compagnon Rien Kornegoor.
De Jong: ‘De microfinancieringstak was dermate winstgevend dat het losgekoppeld moest worden van de stichting. Begin 2019 kwamen wij via ons netwerk terecht bij Pieter Vermeer. Dit was een open adviesgesprek. Echter er ontstond direct interesse vanuit Pieter Vermeer en hij wilde graag participeren en de groei begeleiden. Na enkele maanden onderhandelen is het tot een participatie van dertig procent gekomen, aanvullend met de positie van ceo.’
Stap één was de activiteit onderbrengen in een Nederlandse commerciële entiteit en losweken van de stichting. Pieter Vermeer is bij de oprichting van de Nederlandse entiteit Mobile-Lending BV in maart 2020 direct aangetreden als ceo.
Rien Kornegoor is sinds 2014 zelfstandig gaan ondernemen in inkoop vanuit China en de verkoop in Nederland en de Verenigde Arabische Emiraten. Bjorn de Jong startte in 2006 met inkoop vanuit China en de verkoop aan voornamelijk Afrikaanse landen. Kornegoor is aandeelhouder en coo van Mobile Lending, De Jong is aandeelhouder en actief met de uitbreiding van het bedrijf.
